过去，那吸引众人目光的“恋爱保险”，早就被监管给叫停了，然而，它所遗留下来的理赔方面的纠纷，直至如今都还没能平息，好多投保人正遭遇着赔付没有门路的艰难处境。

产品设计存在先天缺陷

这类保险一般有着这样的约定，投保人支付了数百元保费之后，要是在未来的某个时间段里和指定对象结婚，那就能够获取一笔大概万元的礼金或者实物。它的本质是把未来不太确定的婚姻关系当作了赔付触发的条件。

从保险原理的角度来看，可保利益要求投保人对于保险标的具备法律所承认的经济利益，然而恋爱关系其自身并不稳定，并且婚姻缔结并非单纯的经济行为，如此便致使该类产品在设计的最初阶段就徘徊于合规的边缘地带，进而为后续的纠纷埋下了伏笔 。

监管叫停背后的合规考量

二零一七年，原本的保监会颁布了《财产保险公司保险产品开发指引》，清晰地禁止去开发那种没有实质内容、只是炒作概念的噱头性产品。而后，监管机构马上针对市场产品展开了抽查。

2018年2月，监管函明确指出，某公司备案的“恋爱保险”品条款，有着要素不完备的状况，还存在未明确当事人义务等问题，并且责令该公司立即停止使用此产品。这一定性直接指向产品核心，也就是其保障的“恋爱关系”，难以构成合法的保险利益。

法院判决厘清合同效力

尽管产品被予以叫停，然而已生效的保险合同效力究竟该如何去认定呢？于北京金融法院的典型案例当中给出了司法方面的观点。法院觉得，监管进行叫停属于行政监管行为，并不必然会致使合同无效。

要点在于合同自身所做约定 ，法院展开查明 ，涉案合同备案呈现为财产保险 ，其条款清晰保障的是那 “筹备婚礼的花费” ，而这属于法律予以承认的合法利益 ，所以 ，只要合同依照法律成立并且不存在其他无效情形 ，保险公司就应当履行约定 。

叫停后的理赔困局

当监管进行叫停之后，最为直接呈现出来的影响便是保险公司不再能够持续售卖新的产品了，然而更为突出的矛盾之处却在于存量合同的理赔处置方面。好多保险公司都采用了延迟或者直接拒绝理赔的策略呀。

保险公司拒赔理由种类繁多，有的宣称产品已然停止售卖而失去效力，有的针对“初次领取结婚证”这类条件作出极为苛刻的解释 。这致使诸如四川刘先生这般的投保人，就算满足了结婚的条件，同样难以顺利获取约定好的9995元祝贺金 。

非保险机构的“恋爱合约”风险

一些科技公司、网店 在市场上 推出 “恋爱合约” 作出承诺、即情侣 在一定的年限之内 要是结婚 便能够 获取玫瑰、旅拍或者钻戒 。这类合约 跟保险 有着本质的区别 。

律师表明，这类合约并非属于保险合同的范畴 ，是并不受到金融监管的约束的 。它的本质实际上是属于普通的民事合同 ，其履约的情况是完全要依靠发行方的信用以及资金实力的存在情况 。一旦公司出现经营不善的状况或者是拒绝履约 ，那么消费者所要面临的情况就是在维护自身权益的时候将遭遇更大的困难 ，并且是所处境地缺乏保障基金进行托底的 。

消费者维权面临现实挑战

针对于那些已然购买了 “恋爱保险” 的消费人群来讲，其维护自身权益的途径并非是一帆风顺的。首先呀，得对合约条款进行核查证实，从而去判断保障的切实内容到底是 “婚姻” 还是 “婚礼相关的费用支出”。其次呢，务必要妥善保管好缴纳费用的凭证、合同以及能够达成结婚标准的证明材料 。

要是碰到被拒赔这一情况，能够向金融监管部门去投诉，或者朝着法院提起诉讼。然而提起诉讼消耗时间又耗费精力，并且最终结果有着不确定性。有律师给出建议，在买入任何带有“对赌”性质的创新金融产品或者服务之际，都应该头先审视它的合规性以及底层逻辑。

有没有过这样的情况，这种貌似具有浪漫色彩然而却饱含繁复复杂性的 “爱情保障” 类产品被你购入过？当牵涉到赔付方面的纷争时，你认不认同主体责任在于这一方？期待着你能将自身的见解或者过往经历予以分享。